Уважаеми читатели, с днешната статия искам да се обърна главно към тези, които са закупили жилище с ипотечен кредит и в последствие на икономическата криза, която ни застигна през последните години, някои хора за съжаление се виждат застрашени от евентуална загуба на имота и следователно паричната сума изплатена до момента.

Целта на реформата на която искам да обърна внимание е да даде някакви по-широки гаранции за хората които се намират на границата на общественото изолиране т.е. в последствие на икономическата криза остават без работа, без помощи от никакъв тип и с голям ипотечен дълг, който много пъти надвишава 50% от семейните доходи.

С тази цел, след закона който влезе в сила през 2012 година беше направена нова реформа през 2013, която освен временно спиране на задължаването на хората да напуснат домовете си, им дава шанс да преструктурират ипотечния дълг и по този начин да излязат от ситуацията без да се налага да се стига до най-крайния резултат вече на много познат.

Става дума за познатия на някой от Вас кодекс за добри практики или „Сódigo de Вuenas Рrácticas”, който бива приет в политиката на много банки и други финансови институции. За приложението си този кодекс, освен горе посочените изисквания също ограничава приложението си по отношение на финансовия дълг, т.е. приложим е на ипотечни кредити в размер до:

- 200.000 евро, ако имота е закупен в населено място с над 1 милион души;

- 180.000 евро, ако населеното място е между 500.001 и 1.000.000 души;

- 150.000 евро в случай че сме закупили имот на място чието население наброява между 100.001 и 500.000 души;

- И на последно място, за населените места, чието население не надвишава 100.000 души, можем да приложим тези мерки на ипотечни кредити с размер до 120.000 евро;

Това преструктуриране на кредита може да бъде поискано само и единствено длъжниците, които не са в изпълнителен процес върху имота, т.е. когато се видим в затруднена ситуация и можем перфектно да предвидим че е много възможно да наближи време в което няма да имаме възможност да покрием месечната вноска по ипотечния кредит това което можем да направим е да отидем в банката и да поискаме да ни се приложат тези мерки, само в случай че отговаряме на всички изисквания.

- Никой член от семейството да няма доходи които да произлизат от работа, т.е. всички да са безработни;

- Месечната вноска по ипотеката да надвишава 60% от чистите доходите на семейството;

- Да няма други собствености чрез които да може да се покрие настоящия дълг;

- Кредита който гарантира ипотеката трябва да е изтеглен с цел да се купи жилище което в същото време да е постоянния дом на длъжника;

- И разбира се, размера на кредита според населеното място;

Какво да правим, ако сме в такава ситуация и желаем да предотвратим изпълнителния процес? На първо място се представя молба за преструктуриране на кредита в самата банка и към нея се прибавят всички документи които могат да послужат за доказателство за финансовата ситуация, т.е. сертификати за доходи от Servicio Público de Empleo или сертификат от Agencia Estatal de la Administración Tributaria, ако става дума за самоосигуряващо се лице, документ издаден от същия орган за доходите през последната година, сертификати от регистъра на собствеността за всички лица, в жилището с цел да се види дали има още имоти, свидетелство за граждански брак, адресна регистрация на всички живеещи в жилището, нотариален акт за покупката на имота и за учредяване на ипотека и на последно място лист написан от вас самите, в който декларирате че се намирате на прага на социално изолиране.

Сега да се върнем към преструктурирането на дълга като имаме предвид, че от момента на подаване на молбата започва да тече срок от 1 месец, в който трябва да ни уведомят дали са съгласни с преструктурирането на дълга или не, освен това, банките също могат да ни предложат следните условия:

- 5 години да не плащаме вноски по капитала, които по-късно се превръщат във вноска най-накрая или се дели тотала на тези вноски на общия брой на оставащите и по този начин ги изплащаме малко по малко или се прави комбинация между тези два вариянта;

- Удължаване на периода за връщане на кредита до 40 години максимум от момента на отпускането на този;

- И намаляне на лихвения процент Euribor + 0,25 през тези 5 години;

В случай че банката сметне този план няма да ни помогне, ако след изчислението на месечната ни вноска, резултата надвишава 50% от доходите ни, можем да поискаме допълнителни мерки като премахване на част от заема, или 25% или резултата получен от капитала който сме върнали и общата сума която ни е отпусната пропорционално на вноските, които сме покрили от общите. Или премахване на сумата която е разликата между това колко струва имота в момента и сумата която ни е отпусната умножена по две, винаги когато първото е по-малко от второто, въпреки че актуално е трудно да не е така.

Тази последна опция може да бъде поискана също ако сме в изпълнителен процес и вече са ни уведомили за датата на публичния търг.

Други финансови мерки които са отбелязани в кодекса на добрите практики са заместниците на изпълнителния процес или известната “dación en pago”.

Ако изминат 12 месеца от молбата за преструктуриране на кредита и ситуацията не може да се реши, които и мерки да приложим ни остава дадем жилището на институцията, тази е длъжна да приеме имота като начин на плащане на дълга. От този момент нататък не сме собственици на имота, нямаме никакъв дълг с банката и в същото време можем да пуснем писмена молба да останем още 2 години в жилището като наематели като плащаме 3% годишно от цената на имота в момента, или процент който се договорим с банката, и съответно това като наематели вече на това жилище ни се прилагат други норми.